Pożyczka dla zadłużonych – gdzie i na jakich zasadach można ją otrzymać?

Nie ma wątpliwości co do tego, że Polacy z roku na rok są coraz bardziej zadłużeni. Jak wynika z raportu InfoDług, po pierwszym kwartale 2021 roku wartość niezapłaconych w terminie rat kredytów, rachunków i alimentów wynosi prawie 80 mld złotych. Zadłużenie to coraz powszechniejszy problem, który swoje odzwierciedlenie znajduje także wśród pożyczek – oferty banków i instytucji pozabankowych coraz częściej kierowane są właśnie do osób z zadłużeniem.

Czym jest pożyczka dla zadłużonych i kto ją oferuje?

Wystarczy niewielkie opóźnienie w spłacie rat kredytu, żeby w Biurze Informacji Kredytowej pojawił się negatywny wpis istotnie obniżający zdolność kredytową. BIK nie jest jedyną bazą informacji – im więcej wpisów na temat danej osoby pojawi się wśród nich, tym trudniej będzie jej uzyskać pozytywną decyzję kredytową w jakimkolwiek banku, niezależnie od wnioskowanej kwoty. W odpowiedzi na potrzeby osób zadłużonych, których niestety wciąż przybywa tak w Polsce, jak i na całym świecie, instytucje pozabankowe przygotowały nowy produkt finansowy. Są to pożyczki, o które wnioskować mogą osoby z negatywnymi wpisami w bazach informacji kredytowych i gospodarczych, z niską zdolnością kredytową, trudnościami ze spłatą posiadanych już zobowiązań, a nawet zajęciami komorniczymi lub sprawą prowadzoną przez firmę windykacyjną.

Czym pożyczki dla zadłużonych różnią się od tych, które dostępne są dla wszystkich? Zwykle więcej kosztują, głównie ze względu na większe ryzyko, że zobowiązanie pozostanie niespłacone. Pożyczki te zawiera się przez internet, a ich otrzymanie wiąże się jedynie z minimalną ilością niezbędnych formalności, ograniczonych wyłącznie do prostego wniosku o pożyczkę z podstawowymi danymi pożyczkobiorcy. Instytucje pozabankowe nie zawsze sprawdzają swoich klientów we wszystkich bazach informacji, a więc nie dotrą do wszystkich negatywnych wpisów tam zamieszczonych. Parabanki wymagają jedynie szybkiej weryfikacji tożsamości klienta, żeby mieć pewność, z kim mają do czynienia.

Kredyt w banku bez zdolności kredytowej – czy to możliwe?

Banki w Polsce są pod stałą kontrolą Komisji Nadzoru Finansowego, przez co nie mogą pozwolić sobie na taką swobodę w działaniu, jak instytucje pozabankowe, zwane także parabankami. Wnioskując o kredyt w banku, trzeba liczyć się z koniecznością sprawdzenia klienta w bazach informacji kredytowych i gospodarczych oraz weryfikacji jego zdolności kredytowej, na którą składają się między innymi osiągane zarobki, rodzaj zatrudnienia, posiadane już zobowiązania finansowe, a nawet ilość osób na utrzymaniu, czy status mieszkaniowy. Przy niskiej zdolności kredytowej klienta banki odmawiają udzielenia kredytu przez wysokie ryzyko, że nie spłaci on swojego zobowiązania.

Bankowy kredyt konsolidacyjny – co to takiego?

Kredyt konsolidacyjny to jedyna forma wsparcia finansowego, jaką oferują banki dla osób zadłużonych. Nie jest to jednak kredyt przeznaczony na dowolny cel, a na przekształcenie swoich dotychczasowych zobowiązań w jedno, znacznie łatwiejsze do spłaty. Kredyt konsolidacyjny może pokryć koszty między innymi pożyczek pozabankowych, kredytów gotówkowych i hipotecznych, a nawet zadłużeń na kartach kredytowych. Kapitał przeznaczony jest na spłatę udzielonych wcześniej kredytów i pożyczek, natomiast spłata samego kredytu konsolidacyjnego planowana jest tak, aby była ona jak najmniej obciążająca dla klienta. Wiąże się to z obniżeniem miesięcznej kwoty zobowiązań poprzez wydłużenie okresu spłaty.

Chociaż kredyt konsolidacyjny z założenia jest produktem przeznaczonym dla zadłużonych, warto pamiętać, że w terminologii bankowej słowo to oznacza osobę, która posiada jakiekolwiek zobowiązania finansowe, niekoniecznie zalegając z ich spłatą. W sytuacji drobnych zaległości bank może oferować swoją pomoc w formie konsolidacji zadłużenia, jednak kiedy w sprawę zamieszany jest komornik lub firma windykacyjna, banki prawdopodobnie odrzucą wniosek kredytowy.

Jak zawnioskować o pożyczkę dla zadłużonych bez zdolności kredytowej?

Pierwszym krokiem do zdobycia pożyczki mimo braku zdolności kredytowej jest wybór odpowiedniej instytucji pozabankowej. Jest ich wiele, dlatego przy wyborze warto kierować się przede wszystkim ofertami. Nie wszystkie parabanki oferują pożyczki o takich samych kwotach czy na taki sam okres spłaty, a co najważniejsze, nie wszystkie oferują pożyczki dla zadłużonych – część z nich weryfikuje swoich klientów we wszystkich bazach informacji, podobnie jak banki.

Poszukując odpowiedniej oferty i parabanku, warto sprawdzić regularnie aktualizowane porównywarki pożyczkowe. Istnieją także strony z porównywarkami wyłącznie ofert przeznaczonych dla osób z zadłużeniem. Są one zwykle widoczne w formie tabeli, w której umieszcza się najważniejsze informacje na temat ofert najlepiej ocenianych pożyczkodawców. Wśród nich znaleźć można między innymi dostępny zakres kwot pożyczki, jej całkowitą sumę, RRSO, wysokość miesięcznej raty, albo sposób, w jaki pożyczkodawca weryfikuje swoich klientów.

Po wyborze instytucji pozabankowej, która ma odpowiednią w danym przypadku ofertę, czas wypełnić wniosek o pożyczkę. W większości przypadków do wniosku kieruje przycisk widoczny na stronie głównej pożyczkodawcy. Zwykle znajduje się on pod dwoma suwakami odpowiadającymi kwocie pożyczki i okresowi kredytowania. Na nich zaznacza się wybrane wartości, a następnie przechodzi do wniosku, w którym podać należy podstawowe dane takie jak imię i nazwisko, adres zamieszkania, albo numer dokumentu tożsamości. W następnym kroku klient kierowany jest na stronę weryfikacji. Weryfikacja odbywa się natychmiastowo przy pomocy narzędzi takich jak Kontomatik albo poprzez wykonanie przelewu na jeden grosz lub jedną złotówkę.

Po przejściu tych skróconych formalności pożyczkowych przychodzi czas oczekiwania na decyzję. Trwa to nie dłużej niż kilkanaście minut, dlatego najlepiej nie zamykać strony internetowej i choćby zrobić sobie kubek ciepłej kawy.

Co będzie potrzebne do wypełnienia wniosku?

Pożyczki dla zadłużonych, podobnie jak wszelkie produkty finansowe oferowane przez instytucje pozabankowe, nie niosą ze sobą takiego ogromu formalności, jak tradycyjne kredyty bankowe. Oczywiście pożyczkobiorca dostaje własną kopię zawieranej umowy i jest informowany o wszystkich istotnych podpunktach, jednak nie musi on przekładać dokumentów potwierdzających choćby uzyskiwane dochody. W znacznej większości przypadków do uzupełnienia wniosku o pożyczkę wystarczy ważny dowód osobisty, numer konta bankowego i podstawowe informacje na temat pracodawcy.

Czy pożyczkę online można dostać tylko na konto bankowe?

Zwykle uważa się, że wypłata pożyczki na konto bankowe jest najlepszym wyborem, choćby ze względu na możliwość realizacji takiej transakcji w zaledwie kilkanaście minut. Nie w każdym przypadku jednak okazuje się to najważniejsze. Może się zdarzyć, że ktoś potrzebujący pożyczki nie korzysta z konta bankowego, albo jego konto zostało zajęte przez komornika, który, w przypadku przelania na nie pożyczki, zajmie również i ją. Takie zajęcia często przeprowadzane są automatycznie i bez udziału właściciela konta, dlatego w takim przypadku zlecanie przelewu pożyczki na konto bankowe może nie być najlepszym rozwiązaniem.

Alternatywną możliwością wypłaty udzielonej pożyczki jest czek GIRO, który zrealizować można w każdej placówce pocztowej. Czek GIRO to elektroniczny lub papierowy dokument, któremu nadawany jest unikalny kod. W większości przypadków dostaje się go w formie wiadomości e-mail, jednak zdarzają się firmy, które wystawiają czeki w formie blankietu do druku z danymi pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy. Na poczcie, po okazaniu czeku, należy potwierdzić swoją tożsamość dowodem osobistym. Jeżeli wszystkie dane się zgadzają, pieniądze wypłacane są w gotówce.

Czy pożyczka dla zadłużonych może pomóc uporać się z kryzysem finansowym?

Pożyczki dla zadłużonych udzielane przez internet to szybkie i wygodne wsparcie finansowe w różnych, często trudnych sytuacjach. Co ważne, mogą być one przeznaczone na dowolny cel, a podczas składania wniosku nie są zadawane pytania na ten temat. Zdarza się, że takie pożyczki przeznaczane są na spłatę zaległych zobowiązań albo nagłe domowe potrzeby takie jak awarie sprzętu AGD, które, choć kosztowne, przytrafiają się każdemu, niezależnie od sytuacji finansowej. Żeby pożyczka posłużyła rzeczywiście jako pomoc przy koniecznych wydatkach, a nie kolejne obciążające zobowiązanie, które trudno będzie spłacić, dobrze jest jednak rozsądnie podejść do kwestii wnioskowanej kwoty, okresu spłaty oraz przeznaczenia pożyczonej sumy.

Przede wszystkim należy pamiętać, że pożyczka to, jak sama jej nazwa wskazuje, pieniądze pożyczone, a nie własny wpływ na konto. Teoretycznie wydaje się to oczywiste, a jednak niewiele osób myśli o spłacie zobowiązania w momencie zawiązywania umowy – znacznie większa część chce po prostu jak najszybciej otrzymać pożyczkę, żeby móc dysponować dodatkową kwotą. Dodatkowa suma rzeczywiście może być do dyspozycji jeszcze dzisiaj, jednak najpierw warto przemyśleć, na co się ją przeznaczy. Jeżeli będą to codzienne wydatki i zakupy, pożyczka stanie się kolejnym posiadanym zobowiązaniem i nijak nie wpłynie na sytuację finansową. Zupełnie inaczej będzie jednak w przypadku, kiedy kwotę pożyczki potraktuje się na przykład jako swego rodzaju konsolidację i pokryje ona przynajmniej część zaległych zobowiązań, zamykając prowadzone sprawy windykacyjne.

O jaką kwotę wnioskować?

Teoretycznie każdy wie, jakiej kwoty potrzebuje. W praktyce jednak wzięcie nieco większej sumy często okazuje się kuszące – przecież dodatkowa gotówka zawsze się przyda. Takie myślenie niestety często prowadzi do powstawania obciążających zobowiązań, które trudno jest spłacić. O większą sumę warto wnioskować wyłącznie wtedy, jeśli rzeczywiście jest ona potrzebna i już wcześniej, przed jej otrzymaniem, zna się jej przeznaczenie.

Dodatkowo warto przemyśleć wnioskowaną kwotę także pod kątem okresu jej spłaty. Większość pracujących w Polsce osób otrzymuje miesięczne wynagrodzenie, a więc wysokość jednej miesięcznej raty pożyczki powinna wynosić tyle, aby można było spłacić ją z jednej wypłaty, nie obciążając zanadto własnego budżetu. W przypadku pożyczek udzielanych na krótki okres taki jak jeden, dwa, albo trzy miesiące, ilość wynagrodzeń, jakie będzie się miało do dyspozycji podczas czasu na spłatę, ma szczególne znaczenie, ponieważ raty są zwykle wyższe.

Zobacz nasz aktualny ranking pożyczek/chwilówek:

AKTUALNY RANKING
—
Serwis nie jest doradcą finansowym ani nie prowadzi działalności maklerskiej. Żadne dane ani informacje zamieszczone w serwisie nie stanowią porady finansowej, oferowania, rekomendacji ani nakłaniania odnoszących się do kupna, sprzedaży lub trzymania instrumentów i produktów finansowych. Niniejszy serwis ma charakter wyłącznie informacyjny. Udostępniane treści mają na celu dostarczenie ogólnych informacji i nie stanowią porad finansowych, inwestycyjnych ani prawnych.