Czynniki wpływające na ocenę kredytową w Wielkiej Brytanii
Istnieje wiele czynników wpływających na ocenę kredytową. Z niektórymi można sobie poradzić dość łatwo, z innymi nie bardzo. W Wielkiej Brytanii istnieją trzy główne agencje informacji kredytowej (CRA). Każda z nich ocenia ludzi w inny sposób, więc ocena 600 może być doskonała w jednej, ale beznadziejna w innej. Nie martwmy się więc w tym momencie o punktację poszczególnych firm.
Trzy główne brytyjskie agencje to Experian, Equifax i Call Credit. Call Credit jest obecnie własnością amerykańskiej firmy TransUnion. Wcześniej Call Credit nazywało się Noddle. Potem Credit Karma, żebyś wiedział.
Wszystkie trzy firmy używają podobnych metod, aby wystawić nam ocenę. Oznacza to, że nie będziemy się rozwodzić nad tym, jak oceniają nas osobno. Skupimy się jedynie na ogólnych czynnikach, które wpływają na naszą ocenę kredytową.
Historia Płatności 1 – Informacje Negatywne
Najważniejszym czynnikiem wpływającym na Twoją ocenę kredytową są wcześniejsze spłaty.
Istnieją dwa aspekty dotyczące historii płatności. Pierwszym z nich jest to, co widnieje w Twojej kartotece kredytowej jako cecha półstała. Trzeczy takie jak wyroki sądowe (County Court Judgements – CCJs) i indywidualne dobrowolne porozumienia (Individual Voluntary Arrangements – IVAs). Credit Relief Orders (CRO), postępowanie upadłościowe i zawiadomienia o zaległościach w spłacie.
Jeśli posiadasz którąkolwiek z tych rzeczy, jest mało prawdopodobne, że otrzymasz gdziekolwiek zgodę na otrzymanie kredytu. Większość z nich, z wyjątkiem zawiadomień o zaległościach w spłacie, pozostaje w aktach przez 6 lat. Po tym czasie możesz ubiegać się o ich usunięcie. To właśnie rozumiemy pod pojęciem „półtrwałe”.
Historia Płatności 2 – Rzeczywiste Spłaty
Po drugie, i niemal równie ważne, jest to, w jaki sposób spłacałeś swoje obecne umowy kredytowe.
Będą to takie rzeczy, jak terminowe płacenie rachunków za telefon komórkowy. Czy w ciągu ostatnich 12 miesięcy nie spłaciłeś(aś) żadnych rat kredytu u innych kredytodawców. Czy Twoje płatności za karty kredytowe są aktualne i jaki jest stan Twojego konta bankowego? Jeśli nadal będziesz spłacać raty bez porozumienia, większość pożyczkodawców będzie Cię ignorować.
Na przykład, brak płatności za telefon komórkowy spowoduje zarejestrowanie zaległości w spłacie na Twoje nazwisko. W ten sposób przez sześć miesięcy nie można uzyskać dostępu do większości form kredytów. Po upływie tego okresu Twoje konto jest wymazane i możesz zacząć od nowa.
Współczynnik wykorzystania kredytu
Twój współczynnik wykorzystania kredytu – brzmi krzykliwie i fantazyjnie, prawda? W rzeczywistości tak nie jest. Jest to różnica między kwotą wydaną na kartach kredytowych a pozostałą kwotą dostępnego kredytu.
Masz limit kredytowy w wysokości £10,000 na 4 kartach kredytowych, na każdej z nich wydałeś £1,000, a Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 40%. Kredytodawcy oczekują, że Twój współczynnik wykorzystania kredytu (zwany dalej CUR) będzie wynosił około 25%.
Pokazuje im to, że potrafisz odpowiedzialnie zarządzać swoimi (lub cudzymi w tym przypadku) pieniędzmi i nie popadasz w nadmierne zadłużenie. Pokazuje to również, że jesteś w stanie obsługiwać dług bez polegania na minimalnej płatności każdego miesiąca.
Czas na listach wyborczych
Jeśli pożyczkodawca nie może znaleźć Cię nigdzie na liście wyborczej, wygląda to tak, jakbyś próbował być nieuchwytny. Jednym z powodów, dla których warto być nieuchwytnym, jest próba uniknięcia wpadki ze strony osób, którym jesteś winien pieniądze.
To nigdy nie działa, zwłaszcza w dzisiejszych czasach, kiedy każdy żyje za pośrednictwem telefonu komórkowego, który rejestruje wszystko, od płatności za cokolwiek, co kupujesz, po Twoją fizyczną lokalizację.
Zbyt wiele adresów w krótkim czasie również może wskazywać na problem, chyba że masz pracę, która wymaga ciągłego przemieszczania się. Najlepiej jest mieć kilka adresów w ładnym, długim okresie czasu, świadczących o stabilnym otoczeniu.
Twarde Wyszukiwania Kredytowe
To może działać w obie strony. Niektóre modele wyszukiwania kredytów lubią, gdy widzą grupę zbliżonych do siebie w czasie wyszukiwań twardych, ponieważ może to świadczyć o tym, że rozglądasz się, aby uzyskać jak najlepszą ofertę dla siebie.
Z drugiej strony, w zależności od tego, kto przeprowadza wyszukiwanie, może to oznaczać, że jesteś zdesperowany, jeśli chodzi o kredyt, którego nikt Ci nie udzieli i próbujesz uzyskać coś od kogokolwiek. Nie wygląda to dobrze w oczach kolejnego potencjalnego kredytodawcy.
Numery kont i zamknięcia
Liczba posiadanych kart kredytowych i kredytów wpływa na Twoją ocenę kredytową z wielu powodów. Na przykład, jeśli posiadasz 4 karty kredytowe z ponad 50% CUR (pamiętasz?) oraz 3 otwarte, bieżące pożyczki, to niezależnie od tego, jak je spłacasz, większość kredytodawców będzie chciała się Tobie bardzo dokładnie przyjrzeć, aby upewnić się, że stać Cię na spłatę teraz i w przyszłości, gdyby stało się coś niepożądanego.
W rzeczywistości byłoby dobrze, gdyby znalazł się ktoś, kto udzieliłby Ci pożyczki, mając już taką kwotę kredytu. Można rozważyć zamknięcie kilku kont kart kredytowych, jeśli saldo jest na tyle niskie, że można je spłacić lub przenieść gdzie indziej, ale gdy to zrobisz, znów będziesz bawić się swoim CUR.
Może się okazać, że nagle z 50% CUR wzrośnie do 90% tylko dzięki zamknięciu jednej karty kredytowej i pozbyciu się wszystkich dodatkowych dostępnych kredytów. Opłaca się przemyśleć te kwestie, biorąc pod uwagę jak najwięcej aspektów. Na przykład nie zamykać konta, które ma się najdłużej. Kredytodawcy lubią relacje, które sięgają lat wstecz, zwłaszcza jeśli są one dobre.
Limity kredytowe
To proste: im wyższy limit kredytowy, tym większym ryzykiem kredytowym wydajesz się być dla nowego kredytodawcy. Nikt nie da 18-latkowi świeżo po szkole, który nigdy wcześniej nie miał żadnego kredytu, karty kredytowej z limitem £10,000 (istnieje kilka bardzo rzadkich wyjątków).
Nie ciesz się jednak zbytnio, jeśli na karcie kredytowej z limitem £10,000 saldo wynosi £9,950 – możesz mieć trudności z uzyskaniem kolejnej. Wróć do fragmentu o CUR!
Rzeczy, którymi nie należy się przejmować
Nie wszystko, co kupujesz, trafia do Twojej kartoteki kredytowej, bo jest to przecież kartoteka kredytowa. Dlatego artykuły kupione w supermarkecie czy noc spędzona w pubie nie wpłyną na Twoją ocenę (na szczęście!), ponieważ zajmujemy się tu tylko kredytami.
Twoja kartoteka kredytowa zawiera tylko informacje dotyczące pożyczek, kart kredytowych i wszystkiego innego, na co nie masz pieniędzy od razu, ale musisz liczyć na to, że ktoś lub coś innego kupi to za Ciebie.
Podobnie, ludzie, którzy mieszkają w Twoim bloku, mogą być bankrutami, ile tylko chcą, ponieważ nie będzie to miało na Ciebie żadnego wpływu. Nie ma też znaczenia, czy Twój lokator nie zapłacił rachunku za telefon komórkowy.
Albo gdy Twój mąż nie spłaca kredytu na działalność gospodarczą. Dopóki Twoje nazwisko nie widnieje na umowie kredytowej, nie będzie to miało negatywnego wpływu na Ciebie, jeśli któryś z członków Twojego gospodarstwa domowego, rodziny lub miasta nie wywiąże się ze swoich zobowiązań wynikających z umowy kredytowej.
To tyle, jeśli chodzi o ten wpis. Mamy nadzieję, że Ci się spodobał i uznasz go za interesujący i pouczający. Do zobaczenia następnym razem.
—Serwis nie jest doradcą finansowym ani nie prowadzi działalności maklerskiej. Żadne dane ani informacje zamieszczone w serwisie nie stanowią porady finansowej, oferowania, rekomendacji ani nakłaniania odnoszących się do kupna, sprzedaży lub trzymania instrumentów i produktów finansowych.