Co to jest pingtree dla kredytów w UK?

W naszym 21^st wieku nieustannie rozwijających się innowacji technologicznych, pojawienie się pingtree pozostanie w dużej mierze niezauważone przez większość społeczeństwa.

Jeśli nie pracują w branży finansowej, a w szczególności w branży pożyczek, nie ma potrzeby ani powodu, aby o nich słyszeć. My również nigdy o nich nie słyszeliśmy, dopóki nie zaczęliśmy pracować w branży kredytów konsumenckich.

Co to jest Pingtree Grandad?

Czym właściwie jest pingtree? Jest to oprogramowanie, które zawiera każdego pożyczkodawcę w panelu brokera wraz z jego kryteriami kredytowymi oraz całą gamą skomplikowanych algorytmów używanych do podejmowania decyzji, który pożyczkodawca otrzyma danego klienta.

W niektórych kręgach pingtree ma reputację „celowania w najbardziej wrażliwych i płacenia najwyższych prowizji w pierwszej kolejności, przed wszelkimi innymi kryteriami”. Jest to po prostu złe.

Nawet gdybyśmy chcieli umieścić osoby płacące najwyższe prowizje na szczycie drzewa, aby miały pierwszeństwo, nie moglibyśmy tego zrobić. Istnieje coś, co nazywa się „uczciwe traktowanie klientów”, co zostało pierwotnie opracowane przez poprzedniego regulatora FSA, a następnie przejęte przez obecną wersję, FCA, i ma na celu przeciwdziałanie takiemu właśnie podejściu.

Słusznie, a w praktyce oznacza to, że algorytmy sortują kombinację najniższych stóp procentowych, prawdopodobieństwa udzielenia pożyczki i należnych prowizji, zanim zdecydują, komu najpierw pokazać wniosek. W zasadzie nie mamy na to wpływu.

Jak działa Pingtree?

Pingtree wykorzystuje istniejącą technologię, aby dać Ci, jako klientowi, możliwość znalezienia się przed każdym pożyczkodawcą z naszego panelu pożyczkodawców, który obejmuje większość pożyczkodawców z High Street na pierwszej stronie Google, a potem jeszcze kilku innych. I może to zrobić bez wpływu na Twoją kartotekę kredytową, ponieważ używamy tak zwanego „miękkiego wyszukiwania”, które nie pozostawia żadnych śladów.

Każdy pożyczkodawca może ocenić Twoją zdolność kredytową (w swojej opinii) i zdecydować, czy chce zrobić krok dalej. Ten etap staje się następnie fazą przed udzieleniem pożyczki, w której konieczne jest przedstawienie zaświadczenia o dochodach, telefonu w celu sprawdzenia tożsamości, okazanie tych samych dokumentów tożsamości, aż w końcu zapada decyzja i pieniądze trafiają na Twoje konto bankowe.

Cały ten proces, który wcześniej trwał do 2 tygodni, teraz odbywa się niemal w mgnieniu oka. Długie mrugnięcie okiem, ponieważ normalnie trwa to cały dzień. Można to zrobić w godzinę, ale to rzadkość, nawet z technologią, którą mamy teraz do dyspozycji.

Kontekst pośrednictwa kredytowego dla Badger Loans

Po przejściu z biznesu kredytów mieszkaniowych do pośrednictwa kredytowego w 2017 musieliśmy zdecydować, jak najlepiej zająć się założeniem pośrednictwa kredytowego. Zajmowaliśmy się kredytami hipotecznymi w latach 90, na samym początku istnienia Internetu, i naturalnie założyliśmy, że model biznesowy będzie podobny, ale o wiele prostszy dzięki postępowi technologicznemu, który następował w tempie błyskawicznym. Wtedy nasza działalność pochodziła z biur agencji nieruchomości, które dawały nam „tropy” w postaci zainteresowanych widzów / sprzedawców, którzy byli chętni do rozmowy z nami o ewentualnym zorganizowaniu ich finansowania.

Negocjator agencji nieruchomości uzyskałby ich zgodę na rozmowę, a my zrobilibyśmy wszystko, co w naszej mocy, aby dostać je w biurze, aby zorganizować ich kredyt hipoteczny. Jakakolwiek opłata lub prowizja wynikająca z kredytu hipotecznego (lub, bardziej zazwyczaj, z ubezpieczenia sprzedanego wraz z nim) byłaby następnie dzielona między nas i agenta.

W przełożeniu na brokera kredytowego, reklama w gazecie lub podobna kampania wygenerowałaby ludzi dzwoniących na twój telefon, których mógłbyś spróbować dopasować do pożyczki, znając wszystkie kryteria kredytowe kredytodawców, mając dobre kontakty u kredytodawców, do których mógłbyś zadzwonić i złożyć wniosek o pożyczkę lub kredyt hipoteczny.

Zasadniczo był to kontakt międzyludzki przez cały czas. Z wyjątkiem początku lat 90, kiedy Internet dopiero się rozwijał, jako pierwsi zaczęliśmy szybko korzystać z systemu o nazwie „Mortgage Link”, który codziennie pobierał wszystkie najlepsze oferty i oprocentowanie od każdego kredytodawcy w kraju.

To była rewelacja i oznaczało to koniec z 30-50 listami przychodzącymi codziennie ze zmieniającymi się kryteriami kredytowymi. Teraz wszystko odbywało się w ciągu kilku sekund za pośrednictwem modemu dial-up (niech będzie godzin!) i mogliśmy wyrzucić nasz podręcznik kredytowania, a przy okazji uratować kilka drzew, cudownie.

Ważnymi rzeczami, na które należy zwrócić uwagę powyżej, są kontakt międzyludzki i znajomość naszych produktów, a także znajomość komputera. Wrócimy do tych kwestii wkrótce.

W miarę jak podążamy technologiczną drogą coraz szybszych wyników wyszukiwania prowadzących do szybszych wniosków i szybszych rezultatów, być może zauważyliście mnożenie się nazw pożyczek? Podobno można teraz uzyskać „pożyczkę na złe warunki kredytowe”, „pożyczkę na dzień wypłaty”, „pożyczkę krótkoterminową”, „pożyczkę ratalną” lub „awaryjną pożyczkę gotówkową”. Są też „pożyczki z poręczycielem” i często spotykane obok „pożyczki bez poręczyciela”.

A może zamiast tego wolisz staromodną „pożyczkę osobistą”? Zgadnij, co? Wszystkie te nazwy pożyczek tak naprawdę nie istnieją. Za ladą Twojego lokalnego banku nie ma produktów o żadnej z tych nazw, ponieważ prawda jest taka, że istnieją tylko dwa rodzaje niezabezpieczonych pożyczek, a są to Pożyczki Osobiste i Pożyczki z Gwarantem. Wszystko inne służy wyłącznie wyjaśnieniu i marketingowi, z naciskiem na marketing. Mówiąc wprost – pingtree zna się tylko na pożyczkach.

Pośrednictwo kredytowe w 21^st wieku

Wracamy do naszej historii zakładania Badger Loans. Rozczarowawszy się naturą biznesu kredytów mieszkaniowych i nie chcąc brać udziału w nieszczęściu innych ludzi, zdecydowaliśmy, że pośrednictwo kredytowe może być lepszym sposobem zarabiania na życie. Nie powinno się to zbytnio różnić od pośrednictwa przy kredytach hipotecznych w latach 90, prawda? Nieprawda.

Pierwszym sygnałem, że może być zupełnie inaczej, był pierwszy raz, gdy usłyszeliśmy wzmiankę o słowie „pingtree”. Co to takiego? Ano tak – gdybyśmy mogli wymyślić najlepszy możliwy sposób na prowadzenie dochodowej działalności bez konieczności odbierania ciągle dzwoniącego telefonu, spisywania danych klienta i upewniania się, że mówi prawdę i nie ma nic przykrego, co mogłoby pojawić się w historii kredytowej, a jednocześnie znać wszystkie kryteria kredytowe niemal wszystkich kredytodawców w kraju, którzy mogliby przyjrzeć się każdemu z Twoich klientów w ciągu kilku sekund, a następnie podjąć decyzję kredytową na podstawie tego szybkiego spojrzenia, to byłoby to.

Na pierwszy rzut oka wydawało się, że jeśli uda Ci się skonfigurować ten biznes we właściwy sposób, po pojawieniu się Twojej strony na pierwszej stronie Google dla smakowitych słów kluczowych, takich jak „payday loans” czy „personal loans”, wszystko, co trzeba będzie zrobić, to pilnować stale rosnącego stanu konta bankowego i pozostać na pierwszej stronie.

Do pewnego stopnia jest to prawda, ale nie braliśmy pod uwagę tego, jak duża jest konkurencja, aby dostać się na pierwszą stronę każdej wyszukiwarki dla popularnych słów kluczowych (słowa kluczowe to słowa lub frazy, które klient wpisuje do wyszukiwarki, szukając konkretnego produktu do kupienia), ani nie byliśmy w pełni świadomi tego, jak wiele z codziennej działalności pośrednictwa kredytowego zastąpiła technologia.

W naszym przypadku, całkiem sporo. Dlatego dużym zaskoczeniem było dla nas odkrycie, że nie tyle jesteśmy brokerami kredytowymi, co marketerami internetowymi! Okazało się, że nie musieliśmy znać żadnego z produktów oferowanych przez nasz panel kredytodawców, ponieważ nie zamierzaliśmy rozmawiać ani pisać do nikogo, aby udzielić mu porady, mimo że posiadamy licencję i musieliśmy przejść i opłacić cały proces licencjonowania przez FCA.

Nie musielibyśmy też znać nikogo z branży pożyczkowej poza ludźmi, którzy są właścicielami i administratorami pingtree, ponieważ pingtree zna wszystkich, a pingtree zna każdy produkt od każdego pożyczkodawcy.

Rezultat powyższych postępów w technologii oznaczał, że na co dzień koncentrowaliśmy się na próbach uzyskania jak najwyższego miejsca w rankingach dla tak wielu odpowiednich słów kluczowych, jak tylko można sobie wyobrazić. Oznaczało to, że mogliśmy pozostawić wiedzę o produkcie i znajomość branży algorytmowi, który jest aktualizowany codziennie i który zna biznes na wylot.

Więc to powinno być wszystko, wszystko w ogrodzie pożyczkowym jest różowe, klient dostaje swoją pożyczkę z najlepszym oprocentowaniem od najbardziej odpowiedniego pożyczkodawcy i pod warunkiem, że mamy Badger Loans na stronie 1 głównej wyszukiwarki dla słowa kluczowego, które produkuje wiele wejść, a zatem wielu klientów. Tak i nie. Nic nie jest doskonałe, algorytmy są wprowadzane przez ludzi, popełniane są błędy i opowiadane są pasztety po obu stronach płotu, ale jest to najlepszy system, jaki mamy obecnie i najlepiej wykorzystuje dostępną technologię. W związku z tym w najbliższej przyszłości pozostaniemy przy pingtree.

Powodzenia w poszukiwaniu odpowiedniej dla Ciebie pożyczki.

—
Serwis nie jest doradcą finansowym ani nie prowadzi działalności maklerskiej. Żadne dane ani informacje zamieszczone w serwisie nie stanowią porady finansowej, oferowania, rekomendacji ani nakłaniania odnoszących się do kupna, sprzedaży lub trzymania instrumentów i produktów finansowych.